Upadłość konsumencka krok po kroku – jak wygląda proces w 2026 roku?
Gdy dług zaczyna rządzić życiem
W pewnym momencie spirala zadłużenia staje się jak kula śnieżna – z pozoru niewielkie zobowiązania zaczynają rosnąć, a każdy kolejny miesiąc przynosi nowe wezwania do zapłaty, odsetki i rosnący stres. W 2025 roku coraz więcej osób w Polsce znajduje się właśnie w takim położeniu – zadłużonych nie z własnej winy, lecz w wyniku utraty pracy, choroby, rozwodu czy upadku firmy. W takich sytuacjach upadłość konsumencka nie jest już tematem tabu, lecz realnym i legalnym narzędziem pozwalającym odzyskać spokój, bezpieczeństwo i nowe życie bez długów.
Upadłość konsumencka - kancelaria prawna Eureka Restrukturyzacje
Skuteczne przeprowadzenie upadłości konsumenckiej w 2026 roku wymaga precyzji, znajomości prawa i doświadczenia. Przepisy są coraz bardziej złożone, a sądy coraz dokładniej badają uczciwość dłużnika i realność jego planu oddłużenia. Dlatego w praktyce to nie formularz złożony w sądzie przesądza o sukcesie, lecz profesjonalna pomoc prawna.
Upadłość konsumencka krok 1 – analiza sytuacji finansowej i prawnej dłużnika
Proces upadłości konsumenckiej zaczyna się nie w sądzie, lecz w kancelarii prawnej. To tu – zanim cokolwiek zostanie złożone – konieczne jest dokładne ustalenie czy dłużnik spełnia przesłanki ustawowe z art. 491(1) i nast. Prawa upadłościowego.
Na tym etapie prawnik dokonuje analizy:
- łącznej wysokości zadłużenia,
- struktury wierzycieli (banki, parabanki, komornicy, ZUS, US, prywatni pożyczkodawcy),
- historii powstania długów (czy zawinione, czy niezawinione),
- sytuacji rodzinnej i majątkowej,
- oraz dotychczasowych prób spłaty.
Wielokrotnie w naszej kancelarii Eureka Restrukturyzacje spotykamy się z przypadkami, gdzie osoba zadłużona – w dobrej wierze – zaciąga kolejne zobowiązania, aby ratować bieżące płatności. Z punktu widzenia prawa upadłościowego ma to znaczenie kluczowe – czy działania dłużnika były racjonalne i czy nie działał on z rażącym niedbalstwem.
Bez tej analizy – wniosek o upadłość konsumencką może zostać oddalony, a droga do oddłużenia znacząco się wydłuży.
Upadłość konsumencka krok 2 – przygotowanie wniosku o upadłość konsumencką (2026)
W 2025 roku wniosek o ogłoszenie upadłości składa się elektronicznie za pośrednictwem Krajowego Rejestru Zadłużonych (KRZ). Brzmi prosto? Tylko pozornie.
Każdy wniosek wymaga dokładnego opisania wszystkich elementów, które sąd bierze pod uwagę:
- pełny wykaz majątku,
- zestawienie wierzycieli,
- daty i okoliczności zaciągnięcia długów,
- wskazanie przyczyn niewypłacalności,
- sytuację życiową i zdrowotną,
- dokumentację potwierdzającą brak możliwości spłaty.
W praktyce ponad 40% wniosków składanych samodzielnie przez dłużników zawiera błędy formalne lub merytoryczne, które skutkują ich zwrotem przez sąd. Zdarzają się przypadki, w których osoba działająca bez prawnika nieświadomie zataiła pewien majątek, np. samochód współdzielony z małżonkiem lub mieszkanie po rodzicach – co później zostało uznane za „działanie w złej wierze” i przekreśliło szansę na szybkie oddłużenie.
Dlatego profesjonalny pełnomocnik nie tylko przygotowuje wniosek, ale również przewiduje potencjalne zarzuty sądu i wierzycieli.
Upadłość konsumencka krok 3 – postanowienie o ogłoszeniu upadłości i syndyk
Po złożeniu wniosku sprawa trafia do sądu gospodarczego. Jeśli sąd uzna, że przesłanki są spełnione – wydaje postanowienie o ogłoszeniu upadłości konsumenckiej i wyznacza syndyka.
Od tej chwili:
- egzekucje komornicze zostają wstrzymane,
- wierzyciele tracą prawo do samodzielnego dochodzenia należności,
- majątek dłużnika przechodzi pod zarząd syndyka.
W praktyce to moment przełomowy – wiele osób po raz pierwszy od miesięcy może spokojnie spać, wiedząc, że telefony z windykacji ucichły.
Ale to również etap, na którym brak doświadczonego prawnika może doprowadzić do błędów – np. do błędnego przekazania informacji syndykowi, utraty części majątku lub niekorzystnego ustalenia planu spłaty.
Upadłość konsumencka krok 4 – plan spłaty lub umorzenie zobowiązań
Po zakończeniu likwidacji majątku sąd ustala plan spłaty wierzycieli (art. 491(15)–491(21) Prawa upadłościowego) albo – w wyjątkowych sytuacjach – umarza zobowiązania bez planu spłaty.
W 2025 roku plan spłaty może trwać od 36 miesięcy do 84 miesięcy, w zależności od sytuacji majątkowej i przyczyn niewypłacalności.
Upadłość konsumencka - historia Klienta kancelarii Eureka Restrukturyzacje
Pani Anna, lat 48, nauczycielka, zadłużona po rozwodzie na 230 tys. zł. Samodzielnie złożyła wniosek o upadłość konsumencką, nie wskazując zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego, myśląc, że w skutek podziału majątku przestała być dłużniczką. Sąd uznał jej zatajenie za świadome działanie. Dopiero po złożeniu poprawionego wniosku i odpowiedniego doprecyzowania przez naszą kancelarię Eureka Restrukturyzacje, wraz z kompletnym materiałem dowodowym, postanowienie o umorzeniu postępowania upadłościowego zostało uchylone, a plan spłaty ustalony na 36 miesięcy.
To przykład, który pokazuje, że nawet drobne pominięcia w dokumentacji mogą mieć kolosalne znaczenie.
Upadłość konsumencka – nowe życie bez długów
Po wykonaniu planu spłaty lub jego wcześniejszym umorzeniu sąd wydaje postanowienie o umorzeniu zobowiązań – dłużnik zyskuje czystą kartę.
Z punktu widzenia prawa jest to moment symboliczny i praktyczny zarazem – wszystkie dawne długi przestają istnieć, a osoba, która przeszła przez procedurę, może rozpocząć nowy etap życia.
W 2025 roku – wobec rosnących kosztów życia, inflacji i trudności na rynku pracy – coraz więcej osób decyduje się na ten krok. Jednak tylko te, które miały wsparcie prawne od początku, przechodzą go sprawnie, bez niepotrzebnych błędów i stresu.
Dlaczego profesjonalna pomoc prawna jest kluczowa – upadłość konsumencka
Wieloletnia praktyka pokazuje, że osoby, które próbują przeprowadzić upadłość samodzielnie, często trafiają do nas dopiero wtedy, gdy sąd już odrzucił ich wniosek. Naprawa takiej sytuacji jest możliwa, ale trudniejsza i bardziej kosztowna.
W kancelarii Eureka Restrukturyzacje prowadzimy sprawy w całej Polsce, od prostych przypadków po bardzo złożone, np.:
- osoby z długami przekraczającymi 1 mln zł,
- przedsiębiorców po zamknięciu działalności,
- osoby z zajęciami komorniczymi i bez majątku,
- czy przypadki z wątkiem współwłasności nieruchomości.
Każda z tych spraw wymaga innego podejścia, innego argumentowania i innego planu spłaty.
Upadłość konsumencka - Twoja droga do nowego życia
Upadłość konsumencka to nie porażka, lecz narzędzie odbudowy, aby jednak zadziałało, trzeba przejść przez każdy etap świadomie i bez błędów.
Jeśli chcesz wiedzieć, jak ogłosić upadłość konsumencką w 2026 roku, jak wygląda procedura krok po kroku i przede wszystkim – jak nie popełnić kosztownych pomyłek – zrób pierwszy krok z i umów się na bezpłatną konsultację prawną.